Die Außenversicherung in der Hausratversicherung: Schutz auch außerhalb der eigenen vier Wände

Die Hausratversicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen für jeden Haushalt, da sie bei Schäden am persönlichen Eigentum durch Einbruchdiebstahl, Feuer, Sturm oder Leitungswasser greift. Viele Versicherungsnehmer wissen jedoch nicht, dass ihre Hausratversicherung oft auch außerhalb der eigenen Wohnung Schutz bietet – dank der sogenannten Außenversicherung. Diese Erweiterung deckt Schäden an persönlichen Gegenständen, die sich vorübergehend außerhalb des Hauses befinden, ab.

In diesem Blogbeitrag erklären wir, wie die Außenversicherung funktioniert, welche Gegenstände und Risiken abgedeckt sind und worauf Sie achten sollten, um optimal abgesichert zu sein.

1. Was ist die Außenversicherung?

Die Außenversicherung ist ein Bestandteil der Hausratversicherung und bietet Schutz für persönliche Gegenstände, die sich vorübergehend außerhalb des versicherten Wohnraums befinden. Das bedeutet, dass der Versicherungsschutz nicht nur innerhalb der eigenen Wohnung oder des Hauses gilt, sondern auch unterwegs – etwa auf Reisen oder während eines Kurztrips.

Typische Situationen, in denen die Außenversicherung greift:

• Urlaub: Wenn Sie auf Reisen sind und Ihre Kleidung, Koffer oder Elektronikgeräte gestohlen werden.
• Büro oder Arbeitsplatz: Persönliche Gegenstände, die Sie mit zur Arbeit nehmen, sind ebenfalls versichert.
• Kurzaufenthalte: Bei Besuchen von Freunden oder Familienmitgliedern, wenn Sie dort übernachten und persönliche Dinge mitnehmen.

Die Außenversicherung greift in der Regel dann, wenn die versicherten Gegenstände für maximal drei Monate außerhalb des Hauses aufbewahrt werden. Danach ist der Versicherungsschutz nicht mehr gewährleistet, es sei denn, sie kehren zurück in den versicherten Wohnraum.

2. Welche Gegenstände sind durch die Außenversicherung abgedeckt?

In der Regel umfasst die Außenversicherung alle Gegenstände, die auch im Rahmen der Hausratversicherung versichert sind. Das bedeutet, dass persönliche Gegenstände, die zum Hausrat gehören, außerhalb des Hauses ebenfalls versichert sind. Typische Beispiele sind:

• Elektronische Geräte: Laptops, Kameras, Smartphones und Tablets.
• Kleidung: Koffer, Kleidung und Accessoires während einer Reise.
• Sportgeräte: Fahrräder, Skier oder Snowboards, die Sie auf einen Ausflug oder in den Urlaub mitnehmen.
• Schmuck und Wertsachen: In der Regel gibt es jedoch für Wertsachen wie Schmuck oder Bargeld Deckungsgrenzen, die von Versicherung zu Versicherung unterschiedlich ausfallen können.

Ausnahmen und Begrenzungen

Es gibt bestimmte Gegenstände, die in der Außenversicherung möglicherweise nicht abgedeckt sind oder nur unter bestimmten Voraussetzungen. Dazu gehören:

• Wertsachen: Für besonders wertvolle Gegenstände wie teuren Schmuck oder Kunstwerke gibt es oft Einschränkungen oder Deckelungen, die nur einen Teil des Schadens abdecken.
• Fahrräder: Fahrräder sind oft nur dann versichert, wenn sie speziell in die Hausratversicherung aufgenommen wurden oder eine gesonderte Fahrradversicherung besteht.
• Kraftfahrzeuge: Autos oder Motorräder sind nicht durch die Außenversicherung abgedeckt. Hierfür benötigen Sie eine separate Kfz-Versicherung.

3. Welche Risiken deckt die Außenversicherung ab?

Die Außenversicherung bietet Schutz gegen die gleichen Risiken, die auch innerhalb der eigenen vier Wände abgedeckt sind. Das bedeutet, dass Sie bei Schäden durch Feuer, Einbruchdiebstahl, Vandalismus, Leitungswasser und Sturm geschützt sind. Ein typisches Beispiel wäre der Diebstahl eines Laptops aus einem Hotelzimmer während einer Reise.

Besonders wichtig ist hier der Diebstahlschutz: Werden persönliche Gegenstände im Urlaub gestohlen oder beim Einbruch in das Auto entwendet, greift die Außenversicherung.

Vorsicht vor grober Fahrlässigkeit

Wie bei der Hausratversicherung kann es auch bei der Außenversicherung vorkommen, dass der Schutz eingeschränkt oder sogar ganz entzogen wird, wenn der Versicherungsnehmer grob fahrlässig handelt. Das bedeutet, dass der Versicherte eine notwendige Sorgfaltspflicht verletzt hat, wie etwa beim offenen Liegenlassen von Wertgegenständen. In solchen Fällen könnte die Versicherung die Schadensregulierung ablehnen.

4. Welche Grenzen und Bedingungen gelten für die Außenversicherung?

Auch wenn die Außenversicherung einen weitreichenden Schutz bietet, gibt es einige Begrenzungen und Bedingungen, die Versicherungsnehmer beachten sollten:

4.1. Zeitliche Begrenzung

Die Außenversicherung gilt in der Regel nur für einen Zeitraum von bis zu drei Monaten. Das bedeutet, dass der Versicherungsschutz erlischt, wenn sich der Hausrat länger als drei Monate außerhalb der versicherten Wohnung aufhält. Wer längere Reisen plant, sollte seine Versicherung darauf hinweisen, um den Schutz zu klären oder gegebenenfalls eine spezielle Reiseversicherung abzuschließen.

4.2. Versicherungssumme und Selbstbeteiligung

Wie auch bei der regulären Hausratversicherung gibt es bei der Außenversicherung Deckungssummen, die nicht überschritten werden. Die Höhe der Entschädigung kann auf einen bestimmten Prozentsatz der Gesamtversicherungssumme der Hausratversicherung begrenzt sein. Häufig liegt diese Grenze bei etwa 10 % der Versicherungssumme.

4.3. Abweichende Bedingungen je nach Versicherer

Jede Versicherungsgesellschaft hat ihre eigenen Bedingungen und Klauseln. Während einige Versicherer den Außenversicherungsschutz standardmäßig anbieten, ist es bei anderen möglicherweise notwendig, diesen als Zusatzoption in den Vertrag aufzunehmen. Es ist daher ratsam, die Versicherungsbedingungen genau zu lesen oder sich von einem Versicherungsmakler beraten zu lassen.

5. Beispiele für den Einsatz der Außenversicherung

Um die Funktionsweise der Außenversicherung besser zu verstehen, schauen wir uns einige praxisnahe Beispiele an:

Beispiel 1: Diebstahl im Urlaub

Ein Versicherungsnehmer fährt in den Sommerurlaub nach Italien. Während eines Stadtausflugs wird sein Rucksack mit Kamera und Laptop gestohlen. Da die gestohlenen Gegenstände durch die Hausratversicherung abgedeckt sind und die Außenversicherung greift, werden die gestohlenen Gegenstände von der Versicherung ersetzt.

Beispiel 2: Wasserschaden im Büro

Ein Versicherter nimmt seinen Laptop für ein paar Tage mit ins Büro, um dort zu arbeiten. Aufgrund eines Rohrbruchs kommt es zu einem Wasserschaden, der den Laptop zerstört. Auch in diesem Fall greift die Außenversicherung, da der Laptop für eine kurze Zeit außerhalb des Wohnraums genutzt wurde und der Schaden durch Wasser verursacht wurde, was unter die Hausratversicherung fällt.

Beispiel 3: Einbruch im Auto

Während eines Wochenendausflugs parkt ein Versicherter sein Auto an einer Raststätte. Während der Pause wird in das Auto eingebrochen und das Gepäck, inklusive Fotoausrüstung, wird gestohlen. Die Außenversicherung greift hier nur, wenn die gestohlenen Gegenstände im versicherten Umfang enthalten sind und die Versicherung keine expliziten Ausschlüsse für Autodiebstahl im Kleingedruckten festgelegt hat.

6. Tipps für den optimalen Schutz

Damit die Außenversicherung optimal greift und Sie im Ernstfall nicht auf den Kosten sitzen bleiben, sollten Sie einige wichtige Punkte beachten:

• Versicherungsbedingungen prüfen: Lesen Sie Ihre Versicherungspolice genau durch, um sicherzugehen, dass die Außenversicherung enthalten ist und in welchem Umfang sie greift.
• Wertsachen registrieren: Erstellen Sie eine Liste Ihrer Wertsachen, die Sie regelmäßig außerhalb der Wohnung nutzen. Bewahren Sie Belege und Rechnungen auf, um im Schadensfall den Wert der Gegenstände nachweisen zu können.
• Zusätzliche Versicherungen abschließen: Für besonders wertvolle Gegenstände wie Schmuck, teure Elektronik oder Fahrräder kann es sinnvoll sein, eine zusätzliche Versicherung abzuschließen oder eine spezielle Deckung in die Hausratversicherung aufzunehmen.

7. Fazit: Die Außenversicherung als wertvolle Ergänzung

Die Außenversicherung bietet Hausratversicherten einen wertvollen zusätzlichen Schutz für ihre persönlichen Gegenstände, auch wenn diese sich vorübergehend außerhalb der eigenen vier Wände befinden. Insbesondere für Menschen, die viel reisen oder regelmäßig teure Elektronikgeräte und Wertsachen außerhalb ihres Hauses oder ihrer Wohnung nutzen, kann dieser Schutz entscheidend sein.

Wie bei jeder Versicherung lohnt es sich jedoch, die genauen Bedingungen und Einschränkungen zu kennen. Ein sorgfältiger Vergleich der verschiedenen Anbieter und eine klare Kommunikation mit dem Versicherer können sicherstellen, dass Sie im Schadensfall optimal abgesichert sind.